６５歳からの年金支給を７０歳まで待つと４２％増える。最大の７５歳まで待つと８４％増える。
一見お金が増えるおいしそうな話だ。
だが繰り下げ受給を受けている人は１％しかいない。
ユーチューブの解説には銀行にお金を預けても金利が付かない、年金受給を遅らせれば毎年８％づつ受給額が増えるからぜひとも検討すべきだ、と言っている。
だが結論を言うと繰り下げ需給はやめたほうがいい。
６５歳時点で年間１００万円の年金の人が繰り下げを選ぶと７０歳には年間１４２万円になり、７５歳支給開始とすると年間１８４万円になる。
７０歳繰り下げの場合、７０歳から８２歳の始まりまで受け取る金額は１４２万円ｘ１２年＝１７４０万円を受け取る。繰り下げをしない場合６５歳から１００万円を受け取るから１００万円ｘ１２年＝１７００万円となる。繰り下げが８２歳時点から得になる。
７５歳繰り下げの場合、７５歳から８６歳の始まりまで受け取る金額は１８２万円ｘ２２年＝２２８０万円を受け取る。繰り下げをしない場合６５歳から１００万円を受け取るから１００万円x２２年＝２２００万円となる。繰り下げが８６歳時点から得になる。
さて６５歳時点で将来もらうお金を現在価値に割引してみよう。「割引」「現在価値」については別途調べてほしい。将来受け取る現金を今の価値にすると割引される、将来の収入の方が価値がないということだ。
金利を３％と仮定する。
７０歳繰り下げの場合、７０歳から８６歳の始まりまで受け取る金額の現在価値は１６１１万円。繰り下げをしない場合６５歳から８６歳まで受け取る１００万円の現在価値は１６１４万円。現在価値では。繰り下げが８６歳で得になる。
７５歳繰り下げの場合、７５歳から９２歳の始まりまで受け取る金額の現在価値は１９３２万円。繰り下げをしない場合６５歳から１００万円を受け取る場合の現在価値は１９３０万円。繰り下げが９２歳で得になる。
現在価値に直さなくても８１歳や８６歳までキャッシュフローはマイナスなのだ。割引、現在価値の考えでやると８６歳や９２歳でようやくプラスになる。
ここまで生きられる確率は半分だ。たとえ生き延びて総額がプラスになっても翌年死んだとしたら老後のほとんどの期間を繰り下げしない場合より資金繰りの悪い状態で生きたことになる。
これに加えて所得税を考えればほとんどの人にとって繰り下げ需給はメリットがない。
このブログに反論できるのであれば繰り下げで良いと思う。
２０２３年７月８日
